ફ્લેટ ખરીદતા કે હોમ લોન ભરતા પહેલાં જાણી લો EPFO ના નવા નિયમો, નહિતર ક્લેમ રિજેક્ટ થઈ જશે!

હોમ લોન ચુકવવા માટે PF ફંડનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો? જાણો ૩ થી ૧૦ વર્ષની સર્વિસના નિયમો

પોતાનું ઘર બનાવવું કે હોમ લોનનો બોજ હળવો કરવો એ દરેક નોકરિયાત વર્ગનું મોટું સ્વપ્ન હોય છે. આ સ્વપ્ન પૂરું કરવા માટે મોટાભાગના કર્મચારીઓ પોતાના એમ્પ્લોયી પ્રોવિડન્ટ ફંડ (EPFO) બેલેન્સનો ઉપયોગ કરતા હોય છે. પરંતુ વર્ષ ૨૦૨૬ માં EPFO દ્વારા હાઉસિંગ એડવાન્સ અને લોન રિપેમેન્ટ માટે કેટલાક મહત્વના નિયમો અને શરતો વધુ કડક બનાવવામાં આવ્યા છે.

જો તમે કર્મચારી ભવિષ્ય નિધિ સંગઠન (EPFO) ના સભ્ય છો અને તમારા પીએફ (PF) ખાતામાં જમા થયેલી રકમનો ઉપયોગ નવું ઘર ખરીદવા, જમીન ખરીદીને મકાન બાંધવા કે જૂની હોમ લોન ચુકવવા માટે કરવા માગો છો, તો આ સમાચાર તમારા માટે અત્યંત મહત્વના છે. EPFO ના ૨૦૨૬ ના નવા માર્ગદર્શિકા મુજબ, જો તમે ચોક્કસ શરતો અને પ્રક્રિયાઓનું પાલન નહીં કરો, તો તમારો પીએફ વિથડ્રોઅલ (ઉપાડ) નો દાવો અટકી શકે છે અથવા રદ થઈ શકે છે.

નોકરિયાત વર્ગ માટે પ્રોવિડન્ટ ફંડ એ માત્ર બચત નથી પરંતુ નિવૃત્તિ માટેનું સુરક્ષિત ભંડાર છે. તેથી જ સરકારે ઘર ખરીદવા કે લોન ચુકવવા માટે આ ફંડમાંથી રકમ ઉપાડવાની સુવિધા આપી છે, પણ તેની સાથે કડક નિયમો પણ જોડ્યા છે.

ઘર ખરીદવા કે બનાવવા માટે કેટલી રકમ ઉપાડી શકાય?

EPFO ના સુધારેલા નિયમો અનુસાર, ઘર ખરીદવા કે બાંધકામ માટે પીએફમાંથી રકમ ઉપાડવાની બે મુખ્ય શ્રેણીઓ છે:

• આવાસ યોજના (Housing Scheme): જો તમે EPFO ની હાઉસિંગ સ્કીમ હેઠળ અરજી કરી રહ્યા છો અને તમારી સતત નોકરીના ઓછામાં ઓછા ૩ વર્ષ પૂર્ણ થયા છે, તો તમે તમારા કુલ EPF ફંડના ૯૦% સુધીની રકમ ઉપાડી શકો છો. જોકે, આ માટે તમારા પીએફ ખાતામાં ઓછામાં ઓછું ₹૨૦,૦૦૦ નું બેલેન્સ હોવું અનિવાર્ય છે.

• સામાન્ય આવાસ એડવાન્સ (General Housing Advance): જો તમે સામાન્ય શરતો હેઠળ અરજી કરો છો, તો આ માટે ઓછામાં ઓછી ૫ વર્ષની સેવા (સર્વિસ) પૂર્ણ થયેલી હોવી જોઈએ. આ શ્રેણી હેઠળ કર્મચારી પોતાના ૩૬ મહિનાના બેઝિક પગાર અને મોંઘવારી ભથ્થા (DA) ની કુલ રકમ, મિલકતની વાસ્તવિક કિંમત અથવા ઉપલબ્ધ પીએફ બેલેન્સ — આ ત્રણેયમાંથી જે ઓછું હોય તેટલી રકમ ઉપાડી શકે છે.

મિલકતની માલિકી અને સમયમર્યાદાની કડક શરતો

પીએફ ક્લેમ મંજૂર કરતી વખતે EPFO મિલકતની માલિકી અને બાંધકામની સમયમર્યાદા પર ખાસ ધ્યાન આપે છે:

૧. માલિકી હક્ક (Ownership Rules): જે મિલકત માટે તમે પીએફમાંથી પૈસા ઉપાડી રહ્યા છો, તે મિલકત કાં તો માત્ર તમારા (કર્મચારીના) નામે હોવી જોઈએ અથવા તમારા પતિ/પત્ની સાથે સંયુક્ત (Joint) નામે હોવી જોઈએ. જો મિલકત તમારા માતા-પિતા, ભાઈ-બહેન કે અન્ય સંબંધીના નામે હશે, તો પીએફ ઉપાડની મંજૂરી બિલકુલ મળશે નહીં.

૨. સમયમર્યાદા (Time Limit): પીએફમાંથી એડવાન્સ રકમ ખાતામાં જમા થયાના ૬ મહિનાની અંદર મિલકતની ખરીદી કે રજિસ્ટ્રેશન પૂર્ણ થઈ જવું જોઈએ. જો તમે ઘરનું બાંધકામ કરાવી રહ્યા છો, તો રકમ મળ્યાના ૬ મહિનામાં બાંધકામ શરૂ થવું જોઈએ અને પીએફનો અંતિમ હપ્તો મળ્યાના ૧૨ મહિનાની અંદર બાંધકામ પૂરું થવું ફરજિયાત છે.

શું હોમ લોન ચૂકવવા માટે પીએફનો ઉપયોગ થઈ શકે?

જો તમે અગાઉથી કોઈ બેંક કે હાઉસીંગ ફાઇનાન્સ કંપનીમાંથી હોમ લોન લીધી હોય, તો તે લોનની ભરપાઈ કરવા માટે પણ પીએફ ફંડનો ઉપયોગ થઈ શકે છે.

આ માટે કર્મચારી પાસે સામાન્ય રીતે ૩ થી ૧૦ વર્ષની ઈપીએફ સભ્યપદ હોવી જરૂરી છે. તમે તમારા પીએફ બેલેન્સના ૯૦% સુધીની રકમ ઉપાડી શકો છો, પરંતુ આ રકમ તમારી બાકી રહેલી હોમ લોનની વાસ્તવિક પ્રિન્સિપાલ રકમ કરતાં વધુ હોઈ શકતી નથી. મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં, સુનિશ્ચિતતા માટે EPFO આ રકમ સીધી તમારી લોન આપનાર બેંક અથવા નાણાકીય સંસ્થાના ખાતામાં જ ટ્રાન્સફર કરે છે.

નાણાકીય નિષ્ણાતોની સલાહ: ઉતાવળમાં નિર્ણય ન લો

જોકે પીએફના નાણાંથી ઘરનું સ્વપ્ન પૂરું કરવું કે હોમ લોનનો ઈએમઆઈ (EMI) બોજ ઘટાડવો ખૂબ જ સરળ અને આકર્ષક લાગે છે, પરંતુ નિષ્ણાતો ઉતાવળમાં આ નિર્ણય ન લેવાની સલાહ આપે છે.

પીએફ એ કમ્પાઉન્ડિંગ વ્યાજ સાથે ચક્રવૃદ્ધિ દરે વધતું રિટાયરમેન્ટ ફંડ છે. જો તમે તમારી કારકિર્દીના શરૂઆતી કે મધ્યમ તબક્કામાં જ મોટી રકમ ઉપાડી લેશો, તો નિવૃત્તિ સમયે મળનારું ભંડાર નોંધપાત્ર રીતે ઘટી જશે. તેથી, જો તમારી પાસે અન્ય કોઈ બચત કે ઓછાવ્યાજના વિકલ્પો ઉપલબ્ધ હોય, તો પીએફ ફંડને અડ્યા વગર નિવૃત્તિ માટે સુરક્ષિત રાખવું જ ડહાપણભર્યું પગલું ગણાશે.