લોન ગેરંટર એટલે માત્ર સહી નહીં, પણ આખું દેવું ચૂકવવાની જવાબદારી!
આપણે ભારતીયો સંબંધો અને મિત્રતાને મહત્વ આપવામાં ક્યારેય અચકાતા નથી. જો કોઈ નજીકના મિત્રને પૈસાની જરૂર હોય અથવા કોઈ સંબંધી નવું ઘર ખરીદવા માંગે અને અમને તેમનો ગેરંટર બનવાનું કહે, તો આપણે ઘણીવાર ભાવુક થઈ જઈએ છીએ અને વિચાર્યા વિના કાગળો પર સહી કરીએ છીએ. અમને લાગે છે કે તે ફક્ત એક ઔપચારિકતા છે, એક નાની સહી!
પરંતુ શું તમે જાણો છો કે તે એક સહી તમારા આખા જીવનની કમાણી અને શાંતિ દાવ પર લગાવી શકે છે? સુપ્રીમ કોર્ટના એડવોકેટ ઓન રેકોર્ડ (AOR) રાજેશ કુમાર ચૌરસિયાના મતે, લોન ગેરંટર બનવું એ ફક્ત એક ઔપચારિકતા નથી, પરંતુ એક મોટી કાનૂની અને નાણાકીય જવાબદારી છે. જો તમે કોઈના લોન પેપર્સ પર સહી કરી છે અથવા કરવાના છો, તો આ રિપોર્ટ તમને આંચકો આપી શકે છે.
ગેરંટરનો અર્થ: તમે ‘બેકઅપ’ નથી, પરંતુ ‘સમાન દેવાદાર’ છો.
મોટાભાગના લોકોનો ગેરસમજ છે કે બેંક પહેલા ઉધાર લેનારની પાછળ જશે, અને જો તેઓ ફરાર થઈ જાય, તો જ ગેરંટરને બોલાવવામાં આવશે. વાસ્તવિકતા તદ્દન અલગ છે.
જ્યારે તમે કોઈની લોન માટે ગેરંટી આપશો, ત્યારે તમે બેંકને લેખિત બાંયધરી આપો છો: “જો આ વ્યક્તિ લોન ચૂકવવામાં નિષ્ફળ જશે, તો હું તેમને સંપૂર્ણ વળતર આપીશ.” કાયદા હેઠળ, ડિફોલ્ટની સ્થિતિમાં, બેંકને મુખ્ય ઉધાર લેનારને બાયપાસ કરીને, ગેરંટી આપનાર પાસેથી સીધી વસૂલાત શરૂ કરવાનો અધિકાર છે. બેંક તમારી મિલકત જપ્ત કરી શકે છે અને તમારા બેંક ખાતા ફ્રીઝ કરી શકે છે.
CIBIL સ્કોર ‘રામ નામ સત્ય’ હશે
ગેંંટી આપનાર બનવાની સૌથી વિનાશક અને તાત્કાલિક અસર તમારા ક્રેડિટ સ્કોર (CIBIL) પર પડે છે. લોકો ઘણીવાર વિચારે છે, “તે તમારા મિત્ર છે જેણે હપ્તા ચૂકવવા પડે છે, મારા CIBIL ને શા માટે અસર થશે?”
બેંકની રિપોર્ટિંગ સિસ્ટમને સમજો. EMI બાઉન્સ થતાંની સાથે જ બેંક ક્રેડિટ બ્યુરોને માહિતી મોકલે છે. આ રિપોર્ટમાં ઉધાર લેનાર તેમજ ગેરંટી આપનારનો PAN નંબર શામેલ છે.
સહિયારી જવાબદારી: જો તમારો મિત્ર એક પણ હપ્તો ચૂકી જાય, તો તેમનો CIBIL સ્કોર જેટલો ઓછો થશે, અને તમારા સ્કોર પર તેટલો જ પ્રતિકૂળ અસર થશે.
બંધ ભવિષ્ય: જો તમને આવતીકાલે તમારી દીકરીના શિક્ષણ, ઘરના સમારકામ અથવા અન્ય કોઈ કટોકટી માટે લોનની જરૂર હોય, તો બેંક તમારા નબળા CIBIL સ્કોરને જોઈને તેને સ્વીકારવાનો ઇનકાર કરશે. આનો અર્થ એ છે કે તમારા મિત્રની ભૂલનું પરિણામ તમારા પરિવારને ભોગવવું પડશે.
શું તમે જાતે લોન લઈ શકશો? (છુપાયેલું દેવું)
બીજી એક ટેકનિકલ વિગત જે બેંક મેનેજર તમને ક્યારેય નહીં કહે – જ્યારે તમે કોઈની ₹50 લાખની લોન માટે ગેરંટી આપશો, ત્યારે તમારી લોનની પાત્રતા તરત જ ₹50 લાખ ઘટી જશે.
બેંક ધારે છે કે આ ₹50 લાખની લોન પણ તમારી સંભવિત જવાબદારી છે. જો, તમારા પગારના આધારે, તમે ₹1 કરોડની લોન મેળવી શક્યા હોત, પરંતુ તમે મિત્રની ₹60 લાખની લોનની ગેરંટી આપી હતી, તો હવે તમે ફક્ત તમારા માટે ₹40 લાખની લોન મેળવી શકશો.
ગેરંટી આપતા પહેલા આ 4 ‘સુવર્ણ નિયમો’ યાદ રાખો.
જો પરિસ્થિતિ એવી હોય કે તમે ના પાડી શકો, તો ઓછામાં ઓછી આ બાબતોની તપાસ કરો:
ઋણ લેનારના ઇરાદા અને સ્થિતિ: શું વ્યક્તિ આગામી 10-15 વર્ષ સુધી કોઈપણ અવરોધ વિના હપ્તા ચૂકવવા માટે આર્થિક રીતે સક્ષમ છે? શું તેમનો ભૂતકાળનો રેકોર્ડ સ્વચ્છ રહે છે?
લોનની રકમ: ક્યારેય તમારી ક્ષમતા કરતાં વધુ ગેરંટી ન આપો. જો જરૂરી હોય તો તમારા પોતાના ખિસ્સામાંથી જેટલું જોખમ લઈ શકો તેટલું જ લો.
ટર્મ વીમો: લોન લેનારને લોન જેટલી રકમ માટે ટર્મ વીમો લેવાનું કહો. ભગવાન ના કરે, જો તેમને કંઈક થાય, તો વીમા કંપની લોન ચૂકવી દેશે, જેનાથી તમે બચી શકો છો.
એક્ઝિટ ક્લોઝ: બેંકને પૂછો કે શું તમે ભવિષ્યમાં બીજા કોઈને તમારો ગેરંટીદાર બનાવીને આ જવાબદારીમાંથી પોતાને મુક્ત કરી શકો છો. (જોકે બેંકો આને સહેલાઈથી સ્વીકારતી નથી).
મિત્રતા એક વસ્તુ છે, અને પૈસા બીજી વસ્તુ છે. કોઈને મદદ કરવી એ સારી વસ્તુ છે, પરંતુ તમારી પોતાની નાણાકીય સુખાકારીને શણગારીને બીજાના ઘરને રોશની કરવી એ સમજદારીભર્યું નથી. જો કોઈ તમને ગેરંટીદાર બનવાનું કહે, તો નમ્રતાથી તમારી મર્યાદાઓ સમજાવો. યાદ રાખો, સાચો મિત્ર એ છે જે તમારી આર્થિક સુરક્ષાને જોખમમાં મૂકતો નથી.
