નાના બેંકોના અસ્તિત્વ પર સવાલ: આર્થિક વિસ્તરણ માટે મોટા અને મજબૂત સરકારી બેંકો બનાવવાનો લક્ષ્યાંક
ભારતનું બેંકિંગ ક્ષેત્ર જાહેર ક્ષેત્રની બેંક (PSB) એકત્રીકરણના બીજા મહત્વપૂર્ણ તબક્કા માટે તૈયારી કરી રહ્યું છે, જે 2047 સુધીમાં સંપત્તિની દ્રષ્ટિએ ઓછામાં ઓછી બે રાષ્ટ્રીયકૃત ધિરાણકર્તાઓને વિશ્વની ટોચની 20 બેંકોમાં ઉન્નત કરવાના મહત્વાકાંક્ષી ધ્યેય દ્વારા સંચાલિત છે. આ પહેલ સરકારના લાંબા ગાળાના ‘વિકસિત ભારત 2047’ વિઝનનું કેન્દ્ર છે, જેનો ઉદ્દેશ્ય વૈશ્વિક સ્તરે સ્પર્ધાત્મક અને મજબૂત નાણાકીય સંસ્થાઓ બનાવવાનો છે.
સરકાર હાલમાં એક “મેગા મર્જર યોજના” તૈયાર કરી રહી છે જેમાં નાના PSB ને મોટી એન્કર બેંકોમાં એકીકૃત કરી શકાય છે, જે સંભવિત રીતે રાજ્ય-માલિકીની બેંકોની કુલ સંખ્યા વર્તમાન 12 થી ઘટાડીને આ આંકડાને અડધી કરી શકે છે. હાલમાં, વિશ્વની ટોચની 100 બેંકોમાં ફક્ત સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (SBI) અને HDFC બેંકનો ક્રમ અનુક્રમે 43મા અને 73મા ક્રમે છે.
નાણાકીય વર્ષ 27 ના રોડમેપ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો
આંતરિક સરકારી સૂત્રોના જણાવ્યા અનુસાર, વિચારણા હેઠળની યોજનામાં ઇન્ડિયન ઓવરસીઝ બેંક (IOB), સેન્ટ્રલ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (CBI), બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (BOI) અને બેંક ઓફ મહારાષ્ટ્ર (BOM) જેવી નાની બેંકોનું સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (SBI), પંજાબ નેશનલ બેંક (PNB) અને બેંક ઓફ બરોડા (BoB) સહિત મોટી સંસ્થાઓ સાથે મર્જર કરવાનો સમાવેશ થાય છે. આ નાની બેંકો છ PSB માં સામેલ હતી જે અગાઉના મર્જર ડ્રાઇવ પછી સ્વતંત્ર રહી હતી.
આ નવા તબક્કા માટે ચર્ચાઓ અને પરામર્શ સમગ્ર નાણાકીય વર્ષ 2027 (FY27) દરમિયાન ચાલુ રહેવાની અપેક્ષા છે, જેનો ધ્યેય તે સમયમર્યાદામાં રોડમેપને અંતિમ સ્વરૂપ આપવાનો છે. આ દરખાસ્ત એક માળખાગત મંજૂરી માર્ગને અનુસરશે, જેમાં વરિષ્ઠ કેબિનેટ અધિકારી સ્તરે સમીક્ષાનો સમાવેશ થશે, ત્યારબાદ વડા પ્રધાન કાર્યાલય (PMO) દ્વારા તપાસ કરવામાં આવશે. આ એકત્રીકરણ ડ્રાઇવ NITI આયોગની ભલામણો સાથે સુસંગત છે જેમાં ફક્ત થોડી મોટી રાજ્ય સંચાલિત બેંકો – SBI, PNB, BoB અને કેનેરા બેંક – ને સંપૂર્ણ સરકારી નિયંત્રણ હેઠળ રાખવામાં આવે છે.
આ ચાલુ વ્યૂહરચના પાછળના મુખ્ય ઉદ્દેશ્યો મજબૂત બેંકોનું નિર્માણ કરવાનો છે જે ક્રેડિટ વિસ્તરણના આગામી તબક્કાને ટેકો આપવા, કાર્યકારી કાર્યક્ષમતામાં સુધારો કરવા અને વહીવટી ડુપ્લિકેશન ઘટાડવા માટે સક્ષમ હોય.
નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય સુધારાને પ્રોત્સાહન આપે છે
ભારતની જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો માટે નોંધપાત્ર નાણાકીય પરિવર્તન વચ્ચે સ્કેલ માટે આ નવેસરથી દબાણ આવ્યું છે. નાણાકીય વર્ષ 25 માં, સરકારી માલિકીની બેંકોએ નફામાં 26% નો વધારો હાંસલ કર્યો, જે રૂ. 1.83 લાખ કરોડ સુધી પહોંચ્યો, જે લગભગ ખાનગી બેંકોની કમાણી જેટલો જ હતો. આ વૃદ્ધિએ સમગ્ર બેંકિંગ ક્ષેત્રને રૂ. 3.71 લાખ કરોડનો રેકોર્ડબ્રેક નફો અપાવ્યો.
મહત્ત્વની વાત એ છે કે, ગ્રોસ નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPA) માં નાટ્યાત્મક ઘટાડો થયો છે, જે માર્ચ 2025 સુધીમાં 2.58% થયો છે, જે 2021 માં 9.11% થી નોંધપાત્ર ઘટાડો છે. સુધારેલ કામગીરી માટે ધિરાણ આવકમાં વધારો અને ખરાબ લોન માટે જોગવાઈઓમાં ઘટાડો જવાબદાર છે, જે 2015 માં શરૂ થયેલી એસેટ ક્વોલિટી રિવ્યૂ (AQR) જેવી સફાઈ પહેલને પગલે છે.
2017 અને 2020 ની વચ્ચે હાથ ધરવામાં આવેલા ભૂતકાળના મર્જરમાં, PSB ની સંખ્યા 27 થી ઘટાડીને 12 થઈ ગઈ અને સંભવિત હકારાત્મક અસરો દર્શાવવામાં આવી. ઉદાહરણ તરીકે, બેંક ઓફ બરોડા (જે એપ્રિલ 2019 માં દેના બેંક અને વિજયા બેંક સાથે મર્જ થઈ હતી) પરના એક અભ્યાસમાં મર્જર પછી કાર્યક્ષમતામાં સુધારો જોવા મળ્યો. એકત્રીકરણના બે વર્ષમાં, BOB નો ઓપરેટિંગ નફો 40.11% અને 52.96% વધ્યો, અને ચોખ્ખો નફો 25.81% અને 91.01% વધ્યો.
માનવ એકીકરણ પડકાર
વ્યાપક અને વૈશ્વિક પહોંચના અર્થતંત્રો પ્રાપ્ત કરવા માટે સ્પષ્ટ નાણાકીય તર્ક હોવા છતાં, એકીકરણ પ્રક્રિયા ઐતિહાસિક રીતે કર્મચારીઓના મનોબળ અને એકીકરણ સંબંધિત નોંધપાત્ર પડકારોનો સામનો કરે છે.
અગાઉની મર્જર યોજનાઓનો જોરદાર વિરોધ થયો હતો. ઓક્ટોબર 2019 માં, જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોના આશરે 4 લાખ કર્મચારીઓ, કેટલીક જૂની પેઢીની ખાનગી અને વિદેશી બેંકોના કર્મચારીઓ સાથે, એક દિવસીય હડતાળ પર ગયા હતા. ઓલ ઈન્ડિયા બેંક એમ્પ્લોયીઝ એસોસિએશન (AIBEA) અને બેંક એમ્પ્લોયીઝ ફેડરેશન ઓફ ઈન્ડિયા (BEFI) એ મેગા-મર્જર યોજના અને છ રાષ્ટ્રીયકૃત બેંકોના બંધ થવાના વિરોધમાં હડતાળનું એલાન કર્યું હતું. યુનિયનોએ આરોપ લગાવ્યો હતો કે મર્જરનો હેતુ બેંકિંગ વ્યવસાયનું ખાનગીકરણ કરવાનો હતો અને તેનાથી લગભગ 5,000 શાખાઓ બંધ થવાની સંભાવના છે.
ઐતિહાસિક એકીકરણના મુદ્દાઓ ઘણીવાર આની આસપાસ ફરે છે:
- પ્રમોશન અને પોસ્ટિંગ નીતિઓમાં અસમાનતા, જે અન્યાય તરફ દોરી જાય છે.
- કાર્ય સંસ્કૃતિ અને શિસ્તમાં તફાવત.
- IT સિસ્ટમમાં તકનીકી મેળ ખાતી નથી.
ઉદાહરણ તરીકે, ૧૯૯૩માં રાષ્ટ્રીયકરણ પછી ન્યૂ બેંક ઓફ ઇન્ડિયાના પીએનબીમાં વિલીનીકરણને કારણે લાંબા સમય સુધી સંગઠનાત્મક અશાંતિ સર્જાઈ અને લગભગ ત્રણ વર્ષ સુધી આંતરિક પ્રમોશન પર રોક લાગી. તાજેતરમાં જ, સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા દ્વારા તેની સહયોગી બેંકોના શોષણને કારણે કેટલાક કર્મચારીઓ વર્ષો પછી ઓછા મૂલ્યવાન અનુભવવા લાગ્યા.
નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે નીતિ નિર્માતાઓએ એચઆર સજ્જતાને પ્રાથમિકતા આપવી જોઈએ, એકીકૃત એચઆર વિઝનનો અમલ કરવો જોઈએ, પારદર્શક સંદેશાવ્યવહાર સુનિશ્ચિત કરવો જોઈએ અને કૌશલ્ય સંરેખણ અને સમાવેશીતા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું જોઈએ જેથી કર્મચારીઓને ફક્ત શોષિત થવાને બદલે “નવી ઓળખના સહ-નિર્માતા” તરીકે મૂલ્યવાન લાગે.
ગ્રાહકો માટે, જ્યારે મર્જરથી ખાતાઓ અને શાખાઓ વિશે શરૂઆતમાં મૂંઝવણ થઈ શકે છે, ત્યારે બેંક અધિકારીઓ પાસેથી સંદેશાવ્યવહાર દ્વારા જરૂરી માર્ગદર્શન પૂરું પાડવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે. ગ્રાહકો મોટી બેંકિંગ સિસ્ટમની ઍક્સેસ મેળવે છે, જે સંભવિત રીતે વધુ ATM, શાખાઓ અને શ્રેષ્ઠ માળખાકીય સુવિધાઓનો આનંદ માણી શકે છે. તેમને સામાન્ય રીતે નવા ખાતા ખોલવાની જરૂર નથી, જોકે નવા એકાઉન્ટ નંબર અથવા ATM કાર્ડ જારી કરવામાં આવી શકે છે.
બેંક મર્જર એ બે અલગ નદીઓને એક શક્તિશાળી, વૈશ્વિક ચેનલમાં જોડવા જેવું છે. જ્યારે સંયુક્ત પ્રવાહ (સંપત્તિ, નફો, સ્કેલ) ખૂબ મજબૂત અને ઝડપી બને છે, ત્યારે પ્રક્રિયામાં સંગમનું કાળજીપૂર્વક સંચાલન કરવાની જરૂર છે જ્યાં અલગ પાણી (સંસ્કૃતિઓ, કર્મચારીઓ, સિસ્ટમો) મળે છે જેથી અશાંતિ ટાળી શકાય અને એકીકૃત પ્રવાહ સુનિશ્ચિત કરી શકાય.
