જો તમે યુવાન છો અને તમારી પાસે નોકરી છે કે તમારો પોતાનો વ્યવસાય છે, તો તમારે શક્ય તેટલી વહેલી તકે તમારા નિવૃત્તિનું આયોજન શરૂ કરી દેવું જોઈએ. જ્યારે તમે જોખમ લઈ શકો છો, ત્યારે તમારે તે જોખમ ક્ષમતાનો ઉપયોગ લાંબા ગાળા માટે ભંડોળ બનાવવા માટે કરવો જોઈએ. આ પછી, તે ભંડોળનો ઉપયોગ તમારા જીવનકાળ દરમિયાન નિયમિત પેન્શન આપવા માટે થઈ શકે છે. નિવૃત્તિનું આયોજન મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે તમારે લાંબા સમય સુધી પોતાનું ગુજરાન ચલાવવું પડે છે અને તબીબી ખર્ચ આસમાને પહોંચી રહ્યો છે. નિવૃત્તિમાં ઘણો ખર્ચ થાય છે, અને તમારે તેના માટે તૈયાર રહેવાની જરૂર છે. તમારી નિવૃત્તિ રોકાણ યોજના વળતર, જોખમ, કર કાર્યક્ષમતા અને પ્રવાહિતા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવી જોઈએ. નિવૃત્તિ માટે રોકાણ કરવા માટેના બે લોકપ્રિય ઉત્પાદનો NPS અને PPF છે.
રહેઠાણની દ્રષ્ટિએ સરખામણી
રહેઠાણના કિસ્સામાં NPS અને PPF ની સરખામણી મહત્વપૂર્ણ છે. બંને ફક્ત ભારતીય નાગરિકો માટે જ ખુલ્લા છે. સારું, NPS ના કિસ્સામાં, NRI પણ જરૂરી KYC પૂર્ણ કર્યા પછી NPS માં ભાગ લઈ શકે છે. જ્યારે, PPF ના કિસ્સામાં, NRIs નવું રોકાણ કરી શકતા નથી, જોકે તેઓ બિન-નિવાસી બન્યા પછી પણ ભારતીય નિવાસી તરીકે ખોલવામાં આવેલ PPF ખાતું ચાલુ રાખી શકે છે.
વળતર અને પ્રવાહિતા વચ્ચે શું તફાવત છે?
જો આપણે વળતર અને તરલતાના પરિમાણો પર નજર કરીએ તો, PPF હાલમાં 7.1% વ્યાજ આપી રહ્યું છે. તે સમય સમય પર બદલાય છે. NPS એ બજાર-આધારિત યોજના છે, અને તેથી તેમાં કોઈ ખાતરીપૂર્વક વળતર મળતું નથી. તરલતાની દ્રષ્ટિએ, PPF માં 15 વર્ષનો લોક-ઇન સમયગાળો હોય છે પરંતુ ચોક્કસ કેસોમાં 7 વર્ષ પછી આંશિક ઉપાડ અને 3 વર્ષ પછી લોનની મંજૂરી આપે છે. NPS 60 વર્ષની ઉંમર સુધી ચાલે છે અને તેને 70 વર્ષ સુધી વધારી શકાય છે.
જોકે, SBI સિક્યોરિટીઝ અનુસાર, NPS ફક્ત 60% સુધી એકમ રકમ ઉપાડવાની મંજૂરી આપે છે અને બાકીના 40% ને નિયમિત પેન્શન માટે વાર્ષિકી ભંડોળમાં રૂપાંતરિત કરવા પડે છે. જો સંચિત ભંડોળ 5 લાખ રૂપિયાથી ઓછું હોય અથવા NPS ધારકનું મૃત્યુ થયું હોય તો આ નિયમમાં અપવાદો છે. પ્રથમ કિસ્સામાં, NPS ભંડોળનો 100% ઉપાડી શકાય છે. બીજા કિસ્સામાં, સંપૂર્ણ રકમ વારસદારને આપવામાં આવે છે.
કર વિશે વાત કરીએ તો
પીપીએફ ઇઇઇ મોડેલ (છૂટ, છૂટ, છૂટ) પર છે. એટલે કે, દર વર્ષે 1.50 લાખ રૂપિયા સુધીના યોગદાન પર કર મુક્તિ મળે છે. ઉપરાંત વ્યાજ સંપૂર્ણપણે કરમુક્ત છે અને અંતિમ ભંડોળ પણ સંપૂર્ણપણે કરમુક્ત છે. આ અસરકારક ઉપજમાં નોંધપાત્ર વધારો કરે છે.
NPS ના કિસ્સામાં, કલમ 80C મર્યાદા વધારીને રૂ. 2 લાખ કરવામાં આવી છે, જેમાં કલમ 80CCD (2) હેઠળ વાર્ષિક રૂ. 50,000 ની વધારાની કર મુક્તિનો સમાવેશ થાય છે. બહાર નીકળતી વખતે, એકમ રકમનો મહત્તમ 60% સંપૂર્ણપણે કરમુક્ત હોય છે. વાર્ષિકી આવક માટે સમર્પિત 40% રકમ પણ બહાર નીકળતી વખતે કરમુક્ત હોય છે. જોકે, NPS માં સંચયમાંથી પ્રાપ્ત થતી કોઈપણ વાર્ષિકી આવક NPS રોકાણકારના હાથમાં રહેલી આવક તરીકે સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર છે.
રોકાણ સુગમતા અને પારદર્શિતાના સંદર્ભમાં
જ્યારે PPF ની વાત આવે છે, ત્યારે રોકાણકાર પાસે પૈસા કેવી રીતે રોકાણ કરવા તે અંગે મર્યાદિત વિવેકાધિકાર હોય છે. પીપીએફ ફંડનું રોકાણ કેવી રીતે થાય છે તેમાં બહુ પારદર્શિતા નથી. જોકે, NPS ના કિસ્સામાં, તે બજાર આધારિત વળતર છે. એટલે કે, રોકાણકાર ઇક્વિટી ફંડ્સ, સરકારી સુરક્ષા ભંડોળ અને નિશ્ચિત આવક સાધનો અને અન્ય સરકારી સિક્યોરિટીઝ વચ્ચે પસંદગી કરી શકે છે.
વળતરના સંદર્ભમાં સમજો
NPS ના બજાર સાથે જોડાયેલા સ્વભાવને કારણે, તેણે લાંબા ગાળે PPF કરતા વધુ વળતર આપ્યું છે. પીપીએફથી વિપરીત, જે સંપૂર્ણપણે સરકાર દ્વારા ખાતરી આપવામાં આવે છે, એનપીએસ મોટાભાગે બજાર સંચાલિત છે અને તેથી કોઈ ખાતરી નથી. આ રાષ્ટ્રીય પેન્શન યોજના વિરુદ્ધ પીપીએફની સરખામણી નિવૃત્તિ માટે રોકાણ પસંદ કરતી વખતે સંબંધિત ફાયદા અને ગેરફાયદાનો સારો પરિપ્રેક્ષ્ય પ્રદાન કરે છે.
એકંદરે, PPF અને NPS બંનેના પોતાના ફાયદા છે અને તે તમારી નિવૃત્તિ રોકાણ યોજનાનો અભિન્ન ભાગ બની શકે છે. સામાન્ય નિયમ તરીકે, તમે હંમેશા તમારી નિવૃત્તિ પર જોખમ લઈ શકો છો કારણ કે તે ખૂબ દૂર છે. ઉપરાંત, તે ઇક્વિટીનો ઉપયોગ કરવાનો શ્રેષ્ઠ માર્ગ છે. એટલા માટે NPS નિવૃત્તિ આયોજનમાં બંધબેસે છે. જોકે, તમારા બાળકોના શિક્ષણ કે લગ્ન જેવા ચોક્કસ ધ્યેયો માટે, PPF એક સારો વિકલ્પ છે.
