કરોડો લોકોની સુવિધા, પરંતુ ખર્ચ કોણ ઉઠાવશે? UPI પર મોટો પ્રશ્ન
ભારત આજે રાષ્ટ્રીય સ્ટાર્ટઅપ દિવસની ઉજવણી કરી રહ્યું છે, ત્યારે તેના ડિજિટલ અર્થતંત્રની કરોડરજ્જુ – યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) – એક નિર્ણાયક વળાંકનો સામનો કરી રહ્યું છે. ફોનપે સહિતની અગ્રણી ફિનટેક કંપનીઓએ ટકાઉ આવક મોડેલ માટે તેમના આહવાનને વધુ તીવ્ર બનાવ્યું છે, ચેતવણી આપી છે કે વધતી જતી માળખાકીય કિંમતો અને ઘટતી સરકારી સબસિડીને કારણે વર્તમાન “મુક્ત” UPI સિસ્ટમ ભારે દબાણ હેઠળ છે.
“મુક્ત” ક્રાંતિનો ખર્ચ
UPI ભારતમાં ડિજિટલ ચુકવણીનું પ્રાથમિક માધ્યમ બની ગયું છે, જે તમામ ડિજિટલ વ્યવહારોના આશરે 85% હિસ્સો ધરાવે છે. ફક્ત ઓક્ટોબરમાં જ, નેટવર્કે ₹27.28 લાખ કરોડના રેકોર્ડ 20.7 બિલિયન વ્યવહારો પર પ્રક્રિયા કરી. જો કે, આ મોટા પાયે જાળવણી માટે ટેકનોલોજી ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર, ઉચ્ચ-ક્ષમતાવાળા સર્વર્સ, સાયબર સુરક્ષા, છેતરપિંડી નિવારણ અને ગ્રાહક સપોર્ટમાં નોંધપાત્ર રોકાણની જરૂર છે.
ફિનટેક ખેલાડીઓ દલીલ કરે છે કે જ્યારે સિસ્ટમ પુષ્કળ જાહેર લાભ આપે છે, તે હવે તેને ચલાવતી ખાનગી સંસ્થાઓ માટે આર્થિક રીતે સધ્ધર નથી. સરકારી પ્રોત્સાહનોમાં તીવ્ર ઘટાડો જોવા મળ્યો છે, જે FY23-24 માં ₹3,900 કરોડથી ઘટીને FY24-25 માં ₹1,500 કરોડ થઈ ગયો છે. વર્તમાન બજેટમાં UPI પ્રોત્સાહનો માટે માત્ર ₹427 કરોડ ફાળવવામાં આવ્યા છે, જે ઉદ્યોગના અગ્રણીઓનો દાવો છે કે તે ઓપરેશનલ ખર્ચને આવરી લેવા માટે અપૂરતા છે.
પ્રસ્તાવિત ઉકેલ: ટાયર્ડ MDR
આ અંતરને દૂર કરવા માટે, પેમેન્ટ્સ કાઉન્સિલ ઓફ ઈન્ડિયા (PCI) અને વિવિધ ફિનટેક કંપનીઓ સરકારને મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (MDR) ને મંજૂરી આપવા વિનંતી કરી રહી છે. આ દરખાસ્ત નાના દુકાનદારો અને રોજિંદા વપરાશકર્તાઓ માટે UPI મફત રાખવાનો પ્રયાસ કરે છે જ્યારે મોટા ઉદ્યોગો પર નજીવી ફી લાદવાનો પ્રયાસ કરે છે.
• લક્ષ્ય: ₹10 કરોડથી વધુ વાર્ષિક ટર્નઓવર ધરાવતા વેપારીઓ.
• પ્રસ્તાવિત દર: 0.25% થી 0.30% ની સામાન્ય ફી.
• તર્ક: આનાથી સામાન્ય લોકો અથવા નાના વ્યવસાયો પર બોજ પડ્યા વિના સિસ્ટમ જાળવવા માટે જરૂરી ભંડોળ ઊભું થશે.
ઉદ્યોગનો વલણ RBI ગવર્નર સંજય મલ્હોત્રાની તાજેતરની ટિપ્પણીઓ સાથે સુસંગત છે, જેમણે નોંધ્યું હતું કે UPI એ નોંધપાત્ર રાષ્ટ્રીય લાભો પૂરા પાડ્યા છે, પરંતુ “ખર્ચ કોઈએ ઉઠાવવો પડશે” અને સિસ્ટમ અનિશ્ચિત સમય માટે મફત રહી શકતી નથી.
જાહેર પ્રતિકાર અને સરકારનું વલણ
ઉદ્યોગના દબાણ છતાં, આ પગલામાં નોંધપાત્ર અવરોધોનો સામનો કરવો પડે છે. લોકલસર્કલ દ્વારા હાથ ધરવામાં આવેલા એક સર્વેક્ષણમાં જાણવા મળ્યું છે કે જો ટ્રાન્ઝેક્શન ફી લાગુ કરવામાં આવે તો 73% વપરાશકર્તાઓ UPIનો ઉપયોગ કરવાનું બંધ કરી દેશે. ઘણા ગ્રાહકોને ડર છે કે વેપારીઓ ફક્ત આ ખર્ચ તેમના પર લાદશે.
અગાઉ, નાણા મંત્રાલયે નાગરિકો પર બોજ નાખ્યા વિના ડિજિટલ ચુકવણીઓ પ્રત્યે પ્રતિબદ્ધતા પર ભાર મૂકતા MDR ના દાવાઓને “પાયાવિહોણા અને ભ્રામક” ગણાવ્યા હતા. જો કે, 2026 માં ઘટતા સબસિડી પૂલે નવા બજેટના થોડા અઠવાડિયા પહેલા જ ચર્ચાને ફરીથી જગાવી દીધી છે.
વધેલી ટ્રાન્ઝેક્શન મર્યાદા અને નવા નિયમો
જ્યારે ફીની ચર્ચા ચાલુ છે, ત્યારે નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઈન્ડિયા (NPCI) એ UPI ની ઉપયોગિતાને વિસ્તૃત કરવાનું ચાલુ રાખ્યું છે. 2025 ના અંતથી અને 2026 માં પ્રવેશતા, ઉચ્ચ-મૂલ્ય શ્રેણીઓ માટે પ્રતિ ટ્રાન્ઝેક્શન ₹5 લાખની મર્યાદા અને ₹10 લાખની સંચિત દૈનિક મર્યાદા લાગુ કરવામાં આવી છે, જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:
• વીમા પ્રિમીયમ અને મૂડી બજારો.
• સરકારી ઈ-માર્કેટપ્લેસ (GeM) અને કર ચૂકવણી.
• મુસાફરી અને ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણી.
વધુમાં, સુરક્ષા સુધારવા માટે નવી કાર્યકારી માર્ગદર્શિકા હવે અમલમાં છે, જેમાં બેંક બેલેન્સ પૂછપરછ પર દૈનિક 50-ચેક મર્યાદા અને ટ્રાન્સફરને અંતિમ સ્વરૂપ આપતા પહેલા ચુકવણીકારના રજિસ્ટર્ડ બેંક નામનું ફરજિયાત પ્રદર્શન શામેલ છે.
આગળનો રસ્તો
ફિનટેક ઉદ્યોગ ચેતવણી આપે છે કે ટકાઉ મોડેલ વિના, ગ્રામીણ વિસ્તારો (ટાયર-2 અને ટાયર-3 શહેરો) માં નવીનતા અને વિસ્તરણ અટકી શકે છે. બજેટ 2026 નજીક આવતાં, સરકારે નક્કી કરવું જોઈએ કે સબસિડીમાં નોંધપાત્ર વધારો કરવો કે બજાર-આધારિત કિંમત નિર્ધારણ મોડેલને મંજૂરી આપવી કે જેથી ભારતના ડિજિટલ ચુકવણી માળખાને મજબૂત અને સુરક્ષિત રાખી શકાય.
