વીમા કાયદામાં ફેરફાર: વિદેશી રોકાણ માટે સંપૂર્ણ દરવાજા ખુલ્લા, પણ ‘કમ્પોઝિટ લાઇસન્સ’ની આશા ઠગારી નીવડી
શુક્રવાર, 12 ડિસેમ્બરના રોજ કેન્દ્રીય મંત્રીમંડળે સબકા બીમા સબકી રક્ષા (વીમા કાયદામાં સુધારો) બિલ, 2025 ના અંતિમ મુસદ્દાને મંજૂરી આપી દીધી છે, જેનાથી સંસદના ચાલુ શિયાળુ સત્રમાં તેને રજૂ કરવાનો માર્ગ મોકળો થયો છે. આ બિલ ભારતના વીમા માળખામાં વ્યાપક ફેરફારોનો પ્રસ્તાવ મૂકે છે, જેમાં વીમા અધિનિયમ, 1938, જીવન વીમા નિગમ અધિનિયમ, 1956 અને IRDAI અધિનિયમ, 1999 ના આધુનિકીકરણને લક્ષ્ય બનાવવામાં આવ્યું છે.
વ્યાપક સુધારાનો ઉદ્દેશ્ય વ્યાપક કવરેજ, મજબૂત નિયમનકારી દેખરેખ અને ‘2047 સુધીમાં બધા માટે વીમો’ ના રાષ્ટ્રીય ધ્યેયને પ્રાપ્ત કરવાનો છે. જોકે, આ કાયદામાં મિશ્ર વલણ રજૂ કરવામાં આવ્યું છે, જેમાં ૧૦૦% વિદેશી સીધા રોકાણ (FDI) જેવા મહત્વપૂર્ણ સુધારાઓનો સમાવેશ કરવામાં આવ્યો છે, જ્યારે સાથે સાથે મુખ્ય ઉદ્યોગ માંગણીઓ, ખાસ કરીને સંયુક્ત લાઇસન્સિંગ માટેની જોગવાઈને બાકાત રાખવામાં આવી છે.
૧૦૦% વૈશ્વિક મૂડી માટે પ્રવેશદ્વાર ખોલવામાં આવ્યો
બિલની સૌથી મહત્વપૂર્ણ જોગવાઈ ભારતીય વીમા કંપનીઓમાં વિદેશી સીધા રોકાણ (FDI) મર્યાદા ૭૪% થી વધારીને ૧૦૦% કરવાનો નિર્ણય છે. આ પગલાને ભારતીય વીમા ક્ષેત્રના વૈશ્વિકરણ તરફના નિર્ણાયક પગલા તરીકે જોવામાં આવે છે.
ઉદ્યોગ નિષ્ણાતો અપેક્ષા રાખે છે કે આ સુધારા સ્થિર અને ટકાઉ વિદેશી મૂડી આકર્ષશે, ઉત્પાદન નવીનતાને પ્રોત્સાહન આપશે અને જોખમ વ્યવસ્થાપન, અંડરરાઇટિંગ અને ગ્રાહક અનુભવમાં સ્પર્ધાને તીવ્ર બનાવશે. સંપૂર્ણ વિદેશી માલિકીથી મૂડીનો મોટો જથ્થો અને વૈશ્વિક શ્રેષ્ઠ પ્રથાઓ આવવાની અપેક્ષા છે, જે વીમા કવરેજને વિસ્તૃત કરવા અને દાવાની ક્ષમતાઓને મજબૂત બનાવવા માટે મહત્વપૂર્ણ ઘટકો છે.
ઇન્શ્યોરન્સ બ્રોકર્સ એસોસિએશન ઓફ ઇન્ડિયા (IBAI) ના પ્રમુખ નરેન્દ્ર ભરિંદવાલે પુષ્ટિ આપી હતી કે આ ક્ષેત્રને વૈશ્વિક મૂડી માટે સંપૂર્ણપણે ખોલવાથી ભારતની નિયમનકારી પરિપક્વતામાં વિશ્વાસનો મજબૂત સંકેત મળે છે. યુનિવર્સલ સોમ્પો જનરલ ઇન્શ્યોરન્સના એમડી અને સીઈઓ શરદ માથુરે નોંધ્યું હતું કે આ વધારો આ ક્ષેત્ર માટે એક મજબૂત ઉત્પ્રેરક તરીકે સેવા આપી શકે છે, જે વીમા કંપનીઓને તેમના વ્યવસાયને વિસ્તૃત કરવા અને અદ્યતન જોખમ-મૂલ્યાંકન મોડેલોમાં રોકાણ કરવા સક્ષમ બનાવે છે.
પુનઃવીમા ક્ષમતા વધારવાના સંબંધિત પગલામાં, બિલ વિદેશી પુનઃવીમા કંપનીઓ માટે ચોખ્ખી માલિકીના ભંડોળની જરૂરિયાત ₹5,000 કરોડથી ઘટાડીને ₹1,000 કરોડ કરવાનો પ્રસ્તાવ મૂકે છે, જેનો ઉદ્દેશ્ય નાની અને નવા યુગની કંપનીઓ સહિત વધુ પુનઃવીમા કંપનીઓના પ્રવેશને સરળ બનાવવાનો છે.
નિયમનકાર અને LIC ની સ્વાયત્તતાને મજબૂત બનાવવી
નવો કાયદો ભારતીય વીમા નિયમનકારી અને વિકાસ સત્તામંડળ (IRDAI) ને ઉન્નત અમલીકરણ સત્તાઓ આપીને પોલિસીધારક સુરક્ષાને મજબૂત બનાવવા તરફ નોંધપાત્ર પગલાં લે છે. IRDAI પાસે હવે વીમા કંપનીઓ અથવા મધ્યસ્થીઓ દ્વારા થયેલા ખોટા લાભોને દૂર કરવાનો અધિકાર હશે, તેની દંડાત્મક ક્ષમતાઓને SEBI ની નજીક ગોઠવશે.
વીમા મધ્યસ્થીઓ માટે એક વખતની નોંધણી પ્રણાલીના પ્રસ્તાવ દ્વારા મધ્યસ્થીઓ માટે કાર્યકારી કાર્યક્ષમતાને પણ સંબોધવામાં આવી છે, જે વારંવાર મંજૂરીઓની જરૂરિયાતને દૂર કરશે અને પાલનને સરળ બનાવશે. વધુમાં, આ બિલ વીમા કંપનીઓમાં પેઇડ-અપ ઇક્વિટી મૂડીના ટ્રાન્સફર માટે IRDAI મંજૂરીની આવશ્યકતા માટેની મર્યાદા 1% થી વધારીને 5% કરશે.
ભારતીય જીવન વીમા નિગમ (LIC) માટે, સુધારાઓ વધુ કાર્યકારી સ્વતંત્રતાનો પ્રસ્તાવ મૂકે છે. LIC ને પૂર્વ સરકારની મંજૂરીની જરૂર વગર નવી ઝોનલ ઓફિસો સ્થાપિત કરવાની સત્તા આપવામાં આવશે અને તે જે દેશોમાં કાર્યરત છે તે દેશોના કાયદાઓ સાથે તેના વિદેશી કામગીરીનું પુનર્ગઠન અને સંરેખણ કરવાની મંજૂરી આપવામાં આવશે. આ ફેરફારો LIC ના શાસનને આધુનિક બનાવવા અને વીમા કંપનીને વધુ સ્પર્ધાત્મક બનાવવાનો હેતુ ધરાવે છે.
મુખ્ય ભૂલો ઉદ્યોગને નિરાશ કરે છે
આગળના પગલાં હોવા છતાં, અંતિમ ડ્રાફ્ટ સફળતા અને ખામીઓના મિશ્રણને પ્રતિબિંબિત કરે છે, જેનાથી હિસ્સેદારો વિભાજિત થાય છે. સૌથી નોંધપાત્ર બાકાત સંયુક્ત લાઇસન્સ માટેની જોગવાઈઓનો ગેરહાજરી છે. હાલમાં, વીમા કાયદો, 1938, જીવન વીમા કંપનીઓને ફક્ત જીવન પોલિસી ઓફર કરવા અને સામાન્ય વીમા કંપનીઓને જીવન સેગમેન્ટમાં પ્રવેશવાથી પ્રતિબંધિત કરે છે. સંયુક્ત લાઇસન્સિંગ એક જ વીમા કંપનીને જીવન અને બિન-જીવન સેગમેન્ટ બંનેમાં કાર્ય કરવાની મંજૂરી આપતું હતું, જેનાથી જીવન વીમા, આરોગ્ય કવરેજ અને સામાન્ય વીમા ઉત્પાદનોને જોડવા જેવી સંકલિત, બંડલ ઓફરિંગ સક્ષમ બને છે. આ સુધારાને બાકાત રાખવાથી ભારતીય વીમા ક્ષેત્રના લાંબા સમયથી ચાલતા માળખાકીય અવરોધો જળવાઈ રહે છે.
નવા વીમા કંપનીઓ માટે લઘુત્તમ મૂડી આવશ્યકતાઓ ઘટાડવાનો પ્રસ્તાવ કદાચ અવગણવામાં આવી શકે છે. કાયદો હાલમાં વીમા કંપનીઓ માટે ₹100 કરોડની લઘુત્તમ ભરપાઈ મૂડી ફરજિયાત કરે છે, જે ખૂબ ઊંચી હોવા બદલ ટીકા કરવામાં આવે છે. આ સ્તર જાળવી રાખવાથી ગ્રામીણ બજારો અથવા ગિગ કામદારો જેવા વંચિત વિભાગોને ધ્યાનમાં રાખીને વિશિષ્ટ, પ્રાદેશિક અથવા વિશિષ્ટ ખેલાડીઓના પ્રવેશને પ્રતિબંધિત કરવામાં આવે છે, આમ સમાવિષ્ટ વીમા વૃદ્ધિને વેગ આપવાની તક ગુમાવવામાં આવે છે.
વધુમાં, મોટા કોર્પોરેશનોને કેપ્ટિવ વીમા એન્ટિટી સ્થાપિત કરવાની મંજૂરી આપવા અને વીમા કંપનીઓને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને લોન જેવા અન્ય નાણાકીય ઉત્પાદનોનું વિતરણ કરવાની મંજૂરી આપતી અગાઉની દરખાસ્તો પર બિલ મૌન રહેવાની અપેક્ષા છે.
રાજકીય વિરોધ અને ભાવિ ચર્ચા
ભારતીય કમ્યુનિસ્ટ પાર્ટી (માર્ક્સવાદી) (CPI(M)) એ પહેલાથી જ વીમામાં 100 ટકા FDI ને મંજૂરી આપવાના નિર્ણયનો વિરોધ કરતું નિવેદન જારી કર્યું છે, ચેતવણી આપી છે કે તે સ્થાનિક ઉદ્યોગને અસ્થિર કરશે અને પોલિસીધારકોની ગોપનીયતા અને નાણાકીય સુરક્ષાને જોખમમાં મૂકશે. સીપીઆઈ(એમ) દલીલ કરે છે કે વિદેશી રોકાણકારોની વ્યાપારી પ્રાથમિકતાઓ જાહેર કલ્યાણના ઉદ્દેશ્યોને ઓવરરાઇડ કરશે, નાણાકીય સ્થિરતાને નબળી પાડશે.
ગ્રાહક સુરક્ષા, ઉદ્યોગ અપેક્ષાઓ અને સરકારના વ્યાપક નાણાકીય ક્ષેત્ર સુધારા એજન્ડાને સંતુલિત કરવાનો પ્રયાસ કરતી વખતે આ બિલ સંસદમાં ચર્ચા શરૂ કરે તેવી અપેક્ષા છે. આ શિયાળુ સત્ર દરમિયાન લેવામાં આવેલા નિર્ણયો 2047 તરફ ક્ષેત્રના માર્ગને કેવી રીતે આકાર આપશે તે અંગે હિસ્સેદારો ઉત્સુક છે.
